全球保险行业区块链应用前瞻

保险行业及区块链概述

保险是金融领域的一个重要细分。从经济学角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排。

现代保险的流程非常复杂，包含了保险产品设计（费率精算、监管审批、产品发行等）、市场销售（客户拓展、客户需求、方案设计、促成意向等）、保险承保（保险核保、承保决策、复核签章、收取保费等）、保险理赔（接收报案、勘察定损、核赔服务、理赔付款）、客户服务（咨询服务、风险规划、投诉处理等）。

区块链是利用许多成熟技术（包括密码学、分布式结构等）设计出来的一套新的算法。信息以区块的方式存储和连接，信息的保密性好，一旦信息上传区块并成链之后，不可篡改，保证了信息的可靠性。

按照区块链节点的数量和开放程度，分为公共区块链（公链）和联盟/私有区块链（私链）两类。公链具备自奖励机制、开放性高、因对节点不控制因而安全要求高等特点，因此，计算等资源需求大，一般效率相对较低。如比特币就是典型的公链，每秒只能实现7笔交易，1个小时候才能生成共享账簿。而私链则是对节点授权，只有具备资格的节点才能上链，因此安全需求相对低，效率相对高，但对节点数目有限制，很难应对大数量的节点，所以，已建成私链的节点扩展存在较大困难。区块链具备共享账簿、智能合约、共识和私密性等特点。

区块链可切入保险行业痛点分析

由于保险公司的经营的某些特点。精确定价需要大量的数据支持风险评估，保险公司和投保人对对方都有建立信任的需要，而且保险有大量的连接需要，比如医疗、同业其他保险公司、各行政部门等。这些保险的需求痛点，都与区块链能够以低成本解决的问题非常的符合。

大体上看，区块链可以在以上几个方面帮助解决目前保险行业的痛点。

数据可得性

传统保险固有的“道德风险”与“逆向选择”问题，保险公司为了对保险进行勘察往往需要建立强大的核保部门或者依靠公估等第三方机构。利用区块自证明模式，通过区块链的公开信息对个人身份信息、健康医疗记录、资产信息和各项交易记录进行验证。

数据连续性

中国目前用户行为数据匮乏，而驾驶行为车险（UBI车险）在国外普及很快；消费者行为数据由承保保险公司所有，行业间数据不共享。利用区块链存储用户数据，客户信息独立于承保人存在，数据能够通过客户的公共密钥让第三方获得，完善的行为记录可以强化风险评估，核保核赔工作。

智能合约

目前理赔工作大量手工处理，效率较低且需要集中校验；手工决策容易引起主观意见及错误，从而引发消费者投诉；人工操作耗时较长，索赔缓慢繁复，用户体验较差。借助区块链可以自动化保险政策写入智能合约，自动执行，从投保到索赔无需人工干预，过程透明，结果准确，并可以保护消费者隐私。

特殊风险

艺术品或其他特殊物品保险需要对保险标的进行合理评估，传统保险未能有统一有效办法；对艺术品宝石等特殊风险评估难度大，误差高；区块链技术特征使得易于追溯保险标的来源，并且诸侯所有者及物品所在地都会被记录上链以确保传承有序。

减少欺诈

保险欺诈金额巨大，保险公司的大量投入，依然无法避免，对保险公司造成巨大损失；区块链技术在保证隐私的前提下，使得理赔透明，不会产生重复理赔，通过公有链对索赔历史进行检索，侦测潜在骗保行为。

保险代理

中介代理成本高，结算不及时，中介造假时有发生；及与区块链平台进行交易确认、记录，借助智能合约自动执行相关协议，避免造假，提高效率。

根据麦肯锡咨询所做的分析，区块链在保险运营的各个环节都会和已经出现了部分应用。

区块链在保险行业早期应用初创企业

目前，区块链在保险行业已经出现了许多常识性的应用。 

InsurETH—全球航延险

InsurETH成立于2015年，其应用场景是航延险。针对的痛点是传统航延险保险理赔程序让消费者深感繁琐不便，不能实时赔付。InsurETH的方式是在以太坊公网上建立智能合约，输入航班号以以太币投保，Oracle系统连接航班系统，得知此航班号延误后，立即执行智能合约赔付，将以太币打入客户账户，从而实现智能执行，自动理赔，缩短航延险理赔业务流程。该解放方案的优势是公网连接保证安全，全球范围内实现快速赔付，即时到账。劣势是使用虚拟货币（价格波动较大、存在转换“汇率风险“），Oracle需要连接多个可信第三方。 

Dynamis—互助失业保险

Dynamis的应用场景是互助失业保险。针对的痛点是企业倒闭后无力赔付员工失业保险，传统失业保险赔付繁琐需要证明多。Danamis的方式是在以太坊上构建一个P2P的智能合约，许多企业的雇主会把事业赔付金存放在合约中，雇员的工作状态和Linkedin状态和声誉绑定，申请领域失业保险需要通过Linkedin来验证身份和就业情况，它可以实现第三方可信机构验证KYC，自动理赔，防止雇主倒闭无力赔付失业保险。该方案的优势是绑定权威机构信用，实现实时赔付，并且信息透明、有助于减少成本，对于保险商来说，可以减少欺诈骗保的可能。劣势是必须连接可信第三方，如果面临失业潮，有可能赔付池挤爆，影响保险赔付。

Safeshare—共享经济实时保险

Safeshare的应用场景是针对共享经济的实时保险。据Safeshare估计，2013年，全球共享经济规模为150亿美元，而传统的租赁经济为2400亿美元；而预计在2025年，两者将平分秋色，都达到3350亿美元的市场规模，这意味着针对共享经济的保险存在巨大的市场。它针对的痛点是在共享经济场景下，当用户在使用共享物品，例如共享单车（摩拜）、共享汽车（Uber）、共享房屋（Airbnb）等时效很短的场景时，传统保险服务很难赔付的难题。基于Safeshare公司提供的MetroGenomo系统，用户在使用中上述共享服务时购买实时保险。SafeShare提供的区块链保险解决方案是由英国老牌保险巨头劳合社（Lloyd）承保，开通了24小时索赔热线。例如，用户使用Vrumi租用一个空余房间作为办公地址，SafeShare提供区块链承保服务，如果租用合约过程中，发生意外，则由区块链直接赔付比特币。SafeShare的价值在于针对新兴的实时性很强的共享经济，提供了购买、赔付实时性极强的保险服务，开创了保险服务的新领域。Safeshare的优势在于开创了对共享经济提供保险服务，前无古人，市场巨大，创新型极强。劣势在于市场推广难题以及可能面临的监管问题。

Safeshare已经完成天使轮20万英镑的融资。

Everledge—防伪验真

Everledg成立于2015年，其应用场景是防伪验真。它针对的痛点是钻石等单位高价值物品，需要数字化防伪验真追溯系统，容易成为走私目标。它使用BigchianDB构建了一套公链的架构，将钻石的参数哈希化之后放到区块链中保存，防伪溯源，防止钻石走私，同时杜绝钻石持有者出售虚假替代品的道德风险，一旦在区块链上记录编号的钻石交易后，其在链上的所有权就进行了变更，那么，如果原持有人提供的是赝品的话，其持有的真品将很难再次交易，利用这种方式，解决钻石交易的难题。它利用区块链系统的不可篡改和可追溯特性，对钻石的来源、流通进行管理，打击钻石走私，保障钻石市场的公平。它的优势在于存证防伪作为区块链的传统优势一直存在，劣势在于防伪溯源只能确保信息链上流，而对信息上链过程无法监控，并且此方案无后续更多工作流步骤，应用范围有限。

2015年3月，加入巴克莱孵化器计划，并获得11.8万美元融资。

2016年6月。加入万事达卡的Start Path孵化器计划。

2018年，公司完成A轮1040万美元融资，投资者包括Bloombege Beta，Didelity Investments， Graphene Ventures等9家机构。 

Edgelogic—物联网技术实现自动理赔

Edgelogic的应用场景是保险自动理赔，主要针对传统家庭财产保险理赔过程慢的痛点。它将区块链和物联网相结合，由物联网设备自动触发区块链智能合约。例如，当传感器检测到潮湿时就报告区块链，警告触发一系列指令，修理费就从保险公司转到理赔账户，实现理赔自动触发。它的优势在于物联网实现万物互联，靠物联网的传感器自动检测并触发保险理赔，智随后能合约自动执行。劣势在于物联网及物联网技术都尚处在初期，在技术实现及市场推广方面困难较大。

Block Verify—防伪方案

Blockverify的应用场景是基于区块链技术的防伪方案服务，理赔管理的预防欺诈。它针对的痛点是奢侈品、药品、钻石等防伪高价值或高安全性物品需要追踪防伪。它利用区块链技术将药品、钻石、奢侈品等信息上链，在理赔时预防欺诈，但劣势在于具体方案细节未公布。

Block Verify加入了TrueStart孵化器。

2015年4月，收到来自Airdeveloment的2.5万英镑天使轮融资。

2015年7月，加入Startupbootcamp孵化器并取得1.5万欧元融资。

Shocard—电子身份证

Shocard的应用场景是电子身份证，它针对的痛点是目前市面上难以用电子方式做电子身份证明。它的实现方式是用户上传电子证件并将其电子签名添加生物特性后，保存在手机中，并提供一对公私钥，用户使用时使用私钥解锁并提供该电子证件，它是及与区块链的KYC。它目前的劣势是，必须依赖手机，在APP使用，另外，法规是否承认电子身份证也是一大问题。

2015年7月，完成种子轮150万美元融资，投资者包括AME Cloud Ventures、Digital Currency Group、Enspire Capital等7家机构。

2017年6月，完成400万美元融资，投资者包括AME Cloud Ventures、 Danhua Capital、 UMC Capital等8家机构。

DNA Bits—健康数据匿名存储记录追踪

DNA Bits的应用场景是健康数据匿名存储记录追踪，针对的痛点是目前市面上健康记录保存容易泄露用户信息。它通过区块链来保存用户的基因，疾病，健康信息，对个体信息和医疗信息进行跟踪，并对其加密。利用安全、认证，匿名的方式对于用户的健康相关数据进行标记跟踪。它针对基因级别的疾病，可以对其进行治疗，跟踪，分析，但是保护用户的隐私。它的优势在于使得病人不必担心自己的隐私泄露的情况下，就可以得到治疗，而不妨碍医务人员对病例进行追踪。而劣势是医疗段对接难度大，技术实现难度大。 

Etherisc—航延、社会安全和农业险

成立于2016年，位于德国的Etherisc致力于通过区块链技术开发分布式的保险App。目前已经推出了航空延误险、社会安全保险以及农业险三款试验应用App。

航延险DApp通过与flightstats.com建立API接口，可以自动读取历史数据，从计算航班延误和取消的概率，并且推算保费，给出保险定价参考。在用户购买航延险后，如果一旦触发发生理赔情况，航延险DApp会自动识别并完成理赔，无需人工介入，从而可以透明、高效的实现保险功能。

社会安全保险是基于以太坊的分布式保险应用，主要用于防范极端的个人事件风险，例如死亡和重大疾病，这种保险保障当极端小概率事件发生时，投保人获赔一笔应急所用的资金。投保人加入一个最多12个人的小组，每个小组又从属于一个更高级别的组。这种树状结构与现实世界的组织架构呼应，底层小组对于家人和亲朋好友，网上级别的小组对应邻居、社区和小镇等等。每个参与人每月付一笔固定的小额保费，当风险事件发生时，获赔固定的保费。每个小组会推举一个发言人，他负责新组员加入的审核，并且负责批准理赔已经出发保费支付等。按照Etherisc测算，保费与保额的比例为1:100，即风险事件发生率为1%。例如，参与者每月支付1美元，每年支付12美元，保额为1200美元。

农业险是为农业从业者提供的保险业务。投保人可以通过以太坊投保，当投保事件发生时（例如干旱或洪水），投保人可以得到及时和自动的保险理赔。 

Lemonade—财产险的创新保险商业模式

成立于2015年，由英国劳合社（Lloyd）承保，lemonade提供家庭财产险服务，投保人可以是房主也可以是租户。通过区块链技术，可以大大提升投保和理赔效率。可以实现90秒完成投保，3分钟完成理赔。Lemonade的另一特点是保费低，由于没有传统保险的中间环节，已经区块链支撑的信用性（骗保欺诈等恶性行为少），可以极大降低保费。Lemonade的最大特点是通过引入Nonprofit机制改变了传统保险模式中投保人和保险公司的天然利益冲突。在保险公司收取固定少量费用，支付赔偿保额后所剩余的保费余额会用于投保人关心的非盈利事业，从而消除保险公司和投保人的利益冲突，使得传统保险的模式得以改变和创新。

2015年12月，Lemonade完成种子轮1300万美元融资，投资者包括红杉资本紫色咧、Aleph、ME Cloud等6家机构。

2016年8月，完成A轮1360万美元融资，兔子者未XL Innovate。

2016年12月，完成B轮3310万美元融资，投资者为GV、Thrive Capital、 Sound Ventures等8家机构。

2017年4月，完成一轮早期VC融资，融资额为Allianz X， Asadel Venture Partners。

2018年，完成C轮1.2013亿美元融资，投资者包括软银集团、Tusk Ventures、 General Catalyst Partners等9家机构。

Teambrella—基于比特币的互助保险

成立于2014年，位于俄罗斯的Teambrella提供基于比特币结算的互助保险。

Teambrella类似一个自治的社区，当投保人提出保险理赔需求时，由社区投票决定是否通过该笔理赔支付。另外，如果有些人不想对每次理赔申请都进行投票，他可以选择一个代理人代为投票，同时代理人为其付出的时间和精力获得一定的补偿。Teambrella更像是一个自治的社区，大家共同参与和贡献，同时分担风险。 

InsurChain—区块链基础上的保险生态

InsurChain主要针对传统保险生态中间费用高的痛点，试图在区块链基础上建立一套新的保险生态，减少中间环节，降低成本。通过建立P2P保险生态，借助智能合约和信任机制建立，提升保险生态的效率。

传统保险生态和InsurChain的成本结构对比

来源：InsurChain白皮书

InsurChain希望建立一种全新的保险方案。

来源：InsurChain白皮书

InsurChain方案结构

来源：InsurChain白皮书

通过新型保险生态的建立，InsurChain希望建立任何人都可以自由设计、购买和投资保险产品；保险实现自动理赔；各参与方共享的社群模式，共同推动生态发展。 

Insurepal—机遇自我调节和社会认同的P2P区块链保险平台

Insurepal认为传统保险的过高保费很大程度上源于高风险用户的保险欺诈行为，从而导致赔付率过高，拉高了整体保费，损害了那些低风险、诚实的用户的利益。

Insurepal引入担保机制，从而降低投保人的保费，同时，担保人共担风险，促使整个社群选择诚实、谨慎的行为，从而降低保险赔付率，进而降低保费。它通过这种方式让保险回归本源，基于信任的风险共担互助互惠机制。

在下面一个车险案例中，John请求Mary提供诚实担保，Mary提供担保后，可以降低John400美元的保费，同时，Mary对John担保之后，可以获得100美元的奖励。不过，如果在保鲜期内，John出现了保险欺诈行为，Mary将要支付550美元的罚金（400的折扣+100的奖励+50的惩罚）。通过，John和Mary之间的互相信任以及John不正当行为之后给其与Mary的信任关系带来的后果，一定程度上可以降低John进行保险欺诈的概率，从而降低赔付率，有助于提升整个保险的参与各方的利益。

来源：Insurepal 

GRE—风险度量和交易中心

GRE的理念是将保险业务本源化，建立一个风险度量和交易的中心。任何参与方可以提交风险事件并支付保费，任何人也可以帮助其他人抵御风险并获得承保收益，同时承担该风险。

GRE通过区块链建立了一个开放的保险P2P平台，从而使得所有参与方可以在平台二级市场上发起风险转让和接受，从而实现了传统保险业的功能。

GRE的优势在于投保的自由性，任何风险都理论上都可以作为投保标的，任何已签署保单可以在二级市场交易，通过区块链解决价格确定的问题，并且极大提升效率，同时公有链机制保证社区激励。

目前已经投资GRE的投资机构包括分布式资本、千房基金和加密风险资本。 

传统保险公司的区块链应用探索

近几年，除了涌现出一大批初创的区块链保险公司以外，许多传统保险公司也纷纷在区块链领域发力，进行了许多创新。

B3i—基于区块链的保险巨头公司联盟

成立于2016年，B3i是由多家保险业巨头合作的区块链应用联盟。最初起源于安联保险、慕尼黑再保险、瑞士再保险、全球保险以及苏黎世保险的一次会议，期待解决保险业面临的具体问题，很快另外10家保险业公司加入到这个联盟，联盟成员也拓展为Achmea, Aegon, Ageas, Allianz, Generali, Hannover Re, Liberty Mutual, MunichRe, RGA, SCOR, Sompo Japan Nipponkoa Insurance,SwissRe, Tokio Marine Holdings, XL Catlin and Zurich Insurance Group. 2017年10月，扩充为23家，名单为：AIA, AIG, Aon, Chubb, Covéa, Everest Re, Gen Re, Guy Carpenter & Marsh, JLT Re, Leadway Assurance, LocalTapiola, Mapfre Re, Navigators, PartnerRe, QBE Re, SAHAM Assurance, Sava Re, Takaful Emarat, TigerRisk, Trust Re, UnipolSai and Willis Re.

B3i的成立旨在加强合作，解决保险业面临的共同问题，未来通过降低成本提供更能被接受的保险，降低运营和汇率风险，并提升业务运转效率。经测算，通过合作，可以降低30%的管理成本，并通过共享大数据提供价值巨大的业务支持。 

安联保险—巨灾险掉期产品

安联保险提出了一种用区块链技术进行巨灾险掉期测试的应用场景。它针对的痛点是现有巨灾债券操作流程缓慢，受人为因素影响较大。它使用的拒载债券或掉期与传统金融工具不同，是一种风险转移方式。通过智能合约支持，加速巨灾债券和掉期的合约管理流程。公开、共享的基础设施中所有有效合同都有自带的数据和自动执行的代码，一旦发生符合条件的触发事件，区块链智能合约会评估参与者的数据源，确定和激活向合约方的支付。它将传统掉期合同中需要人为手动操作的参与方，包括银行、中间商、监管者、神记者、清算所等全部上链执行，大大加速巨灾赔付效率。但劣势在于业务推广难度较大。

泰康集团—积分平台互通

针对传统积分不可行，第三方不认可的痛点，泰康集团推出了新型的积分平台服务。2017年2月，泰康保险在业内率先推出基于区块链技术的积分管理平台，为其50万积分用户提供积分在线交易服务，并且打通与京东商城等第三方的积分兑换业务。不过，目前这一应用的难点在打通多方在业务合作层面推广难度较大。 

阳光保险集团—航意险验真

航意险一直至保险造假的”重灾区“，而且被渠道中介抬高价格赚取差价的现象屡见不鲜，阳光保险集团针对这一痛点，应用区块链技术，当用户购买航意险后，将卡单直接放到区块链上，可以直接验真，一方面可以防止造假，并防止中间商抬高价格。不过，难题在于渠道端的配合意愿不强。

区块链保险发展前瞻

从时间上看，短期区块链已经被认可的应用场景包括确保信息不能篡改的存证类服务以及信息溯源等方面。不过，短期的区块链成熟区块链应用主要是基于私链和联盟链的，区块链的价值贡献主要在降低成本以及风险方面，而对于产业来说，由于没有公链自有的奖励机制，提升销量的效果很难达成。

长期来看，公链或者区块链的成熟还依赖一些技术的发展。IPV6的发展（可实现线下物体与IP地址的一一对应）、物联网（传感器和5G网络的发展，确保信息可获取和可传输）以及量子计算（确保足够的运算能力）。

区块链目前还处于发展早期，长期是否能实现突破，一方面在于社会对其的接受程度，另一方面则在于是否能够形成一套达成共识的关键标准，还取决于技术的发展所带来的企业应用区块链成本的下降。

也许就像最近大热的《头号玩家》中的情形一样，只有有足够多的人参与，大家愿意在区块链这样一个社区做出贡献，并且有一套大家普遍认可的价值观和游戏规则，区块链的“绿洲“才会到来。